Le Saut de l’Ange Immobilier : Comment nous avons survécu au Crédit Relais et à l’Inflation
On ne va pas se mentir : quand on est en couple et qu’une tribu de trois guerriers métisses pousse comme des champignons, l’appartement finit par ressembler à une boîte d’allumettes. Début 2022, avec ma compagne, nous avons pris LA décision : quitter notre appartement pour bâtir notre nouveau quartier général dans une maison.
Mais avant de vous raconter nos péripéties, faisons un point sur l’arme que nous avons dégainée.
C’est quoi, au juste, un Crédit Relais ?
Si vous n’avez pas de trésor caché dans votre jardin, acheter une nouvelle maison avant d’avoir vendu l’ancienne est un casse-tête financier. La banque vous accorde alors un prêt “tampon”.
Dans notre cas, nous ne sommes pas partis sur un relais classique, mais sur la version rachat du crédit immobilier.
- Le Relais-Rachat (Notre choix) : Au lieu de payer votre ancien crédit d’un côté et les intérêts du nouveau de l’autre, la banque regroupe tout. Elle rachète votre prêt actuel, finance l’achat de la maison et l’enveloppe travaux.
- Le bénéfice : Vous n’avez qu’une seule mensualité lissée. C’est ce qui nous a permis de ne pas couler financièrement pendant les longs mois d’attente.
1. Le Timing de Légende : La fenêtre de tir de 2022
Nous avons signé juste avant que le monde ne bascule avec la guerre en Ukraine. Nous avons ainsi verrouillé un taux correct, sécurisant notre pack “Achat + Travaux + Rachat” juste avant que les taux ne s’envolent.
2. Le Choc des Travaux et le choix du confort
Pour notre santé mentale, nous avons décidé de ne pas vivre dans la maison pendant le chantier. Mais l’inflation nous a rattrapés : +30% sur le coût des matériaux. Pour que le chantier ne s’arrête pas, nous avons dû puiser massivement dans nos réserves financières personnelles. Notre matelas de sécurité a servi de bouclier contre l’arrêt des travaux.
3. Le Parcours du Combattant : L’Assurance et les examens médicaux
Pour des montants élevés, la banque exige des examens de santé poussés dans des centres agréés. Entre les bilans sanguins et les tests cardiaques, c’est un moment de stress où la prime d’assurance peut vite s’envoler.
Heureusement, un an plus tard, j’ai utilisé la Loi Lemoine pour changer d’assureur. Résultat : plus de 50% d’économies mensuelles sur notre assurance emprunteur. Une victoire tactique majeure !
4. Le Bilan de la Quête : Réalité vs Plan initial
Aujourd’hui, où en sommes-nous ?
- Le point positif : Le crédit relais a été remboursé dans son intégralité. C’est un poids immense en moins sur nos épaules.
- La réalité du terrain : Le plan initial prévoyait de rembourser aussi une partie du crédit principal avec la vente de l’appartement. Mais avec la baisse du prix de vente en 2023 et le surcoût des travaux, nous n’avons pas pu réduire le capital du prêt principal comme nous l’espérions.
Conclusion : Une victoire éclatante (et confortable) 🏁
Est-ce grave ? Absolument pas. Aujourd’hui, nous avons une très belle maison entièrement rénovée. Grâce aux travaux, elle est parfaitement isolée, ce qui nous offre un confort thermique incroyable et des économies d’énergie non négligeables. La tribu a de l’espace, le papa a son bureau, et nous vivons enfin dans le quartier général que nous avions imaginé.
La leçon de cette aventure ? Le plan parfait n’existe pas, mais avec de la résilience, des réserves et les bons outils comme le relais-rachat, on finit toujours par gagner la bataille.